Τα «κόλπα» των τραπεζών για να μειώσουν τις δόσεις των δανείων έως 50%

Της Έφης Καραγεώργου.

Πολλά είναι τα θέματα που πρέπει να επιλυθούν πριν αρχίσουν να «τρέχουν» οι 22 ρυθμίσεις της Τράπεζας της Ελλάδος, ώστε να ρυθμιστούν τα «κόκκινα» δάνεια των νοικοκυριών και επιχειρήσεων, τα οποία προσεγγίζουν το 40% του συνολικού δανειακού χαρτοφυλακίου και αντιστοιχούν σε δάνεια ύψους άνω των 80δισ ευρώ, με τα συνολικά υπόλοιπα δανεισμού να διαμορφώνονται στα 210δισ ευρώ.

Οι ρυθμίσεις προβλέπουν ακόμα και «κούρεμα» μέρους της οφειλής, ωστόσο οι τράπεζες προς το παρόν, το αποφεύγουν, καθώς όπως λένε δημιουργείται ζήτημα «συναλλακτικής ηθικής» και ελλοχεύει ο κίνδυνος να αυξηθεί κατακόρυφα ο αριθμός των δανειοληπτών που δεν θα πληρώνει, αν και μπορεί, προκειμένου να «κουρευτεί» το δάνειο του.

Το κομμάτι τώρα των ρυθμίσεων που αφορά την παράδοση του ακινήτου από τον δανειολήπτη στην τράπεζα, ή την ενοικίαση του σπιτιού από τον δανειολήπτη με σύμβαση leasing, προς το παρόν δεν μπορεί να έχει εφαρμογή, αφού δεν υπάρχει το κατάλληλο θεσμικό πλαίσιο. Για να «τρέξουν» οι συγκεκριμένες ρυθμίσεις θα πρέπει να προηγηθούν αλλαγές στο πτωχευτικό δίκαιο των ιδιωτών, και να υπάρξει το κατάλληλο θεσμικό πλαίσιο.

Προς το παρόν οι λύσεις που προωθούν τα πιστωτικά ιδρύματα εστιάζουν κυρίως στη μείωση της δόσης των δανείων, ώστε οι δανειολήπτες να μπορούν να αντεπεξέλθουν οικονομικά σε βάθος χρόνου. Στη λογική αυτή οι τράπεζες προτείνουν κυρίως τις εξής εναλλακτικές:

1. Μείωση του επιτοκίου σε συνδυασμό με επιμήκυνση της διάρκειας αποπληρωμής.
2. «Πάγωμα» της δόσης, δηλαδή μηδενικές καταβολές για διάστημα από 6 μέχρι και 3 χρόνια.
3. Πληρωμή μόνο τόκων, ή καταβολή μειωμένης τοκοχρεωλυτικής δόσης.

Και όπως χαρακτηριστικά αναφέρουν υψηλόβαθμα τραπεζικά στελέχη: «Στόχος μας είναι να κερδίσουμε χρόνο όλοι, τράπεζες και δανειολήπτες. Και στην κατεύθυνση αυτή, η μείωση της δόσης είναι η πλέον δημοφιλής ρύθμιση».

Για παράδειγμα ένας δανειολήπτης που έχει δανειστεί 200.000 ευρώ για στεγαστικό δάνειο με διάρκεια αποπληρωμής τα 20 χρόνια και επιτόκιο 5%, πληρώνει δόση 1.320 ευρώ το μήνα. Αν το επιτόκιο του μειωθεί στο 3% και η διάρκεια του δανείου αυξηθεί στα 35 χρόνια η δόση θα μειωθεί στα 783 ευρώ το μήνα, ενώ αν η διάρκεια αποπληρωμής αυξηθεί στα 40 έτη ή δόση θα μειωθεί στα 730 ευρώ το μήνα.

Το ίδιο ισχύει και για τον δανειολήπτη που έχει σε εκκρεμότητα καταναλωτικό δάνειο ύψους πχ 30.000 ευρώ, το οποίο έχει διάρκεια αποπληρωμής 10 χρόνια και επιτόκιο 10%. Η δόση του διαμορφώνεται στα 398,5 ευρώ το μήνα. Αν ο δανειολήπτης δεχθεί να προσημειώσει κάποιο ακίνητο τότε θα πετύχει αύξηση της διάρκειας αποπληρωμής στα 20 χρόνια, ενδεχομένως και στα 25 έτη και μείωση του επιτοκίου στο 5%. Η δόση λοιπόν θα διαμορφωθεί στα 199 ευρώ (για 20 χρόνια) ή στα 177,5 ευρώ το μήνα (για 25 χρόνια).

Ο συνδυασμός της επιμήκυνσης της διάρκειας του δανείου μαζί με την μείωση του επιτοκίου, είναι σήμερα η πλέον συμφέρουσα λύση για τους δανειολήπτες, καθώς κάθε μήνα πληρώνουν τόκους και κεφάλαιο.

Διότι στην περίπτωση που επιλέξουν το «πάγωμα» της δόσης για διάστημα πχ 12 μηνών, στη λήξη αυτής της περιόδου χάριτος, οι τόκοι θα προστεθούν στο άληκτο κεφάλαιο και θα αυξηθεί το συνολικό ποσό της οφειλής.

Επίσης η πληρωμή μόνο τόκων, είναι ασύμφορη για τον δανειολήπτη, αφού το κεφάλαιο του δανείου δεν μειώνεται, απλά το δάνειο διατηρείται ενήμερο. Με τη λήξη της περιόδου καταβολής μόνο τόκων ο δανειολήπτης θα κληθεί να πληρώσει αυξημένη δόση.