«Ανάκριση» πριν τη ρύθμιση για «κόκκινους» δανειολήπτες– Οι νέοι κανόνες

Της Έφης Καραγεώργου.

Μέσα από εξονυχιστικές διασταυρώσεις των οικονομικών στοιχείων όλων των δανειοληπτών, οι τραπεζίτες, με την εποπτεία της Τράπεζας Ελλάδος, «ψάχνουν» την καλύτερη λύση που θα είναι ακριβώς προσαρμοσμένη στις ανάγκες του κάθε δανειολήπτη.

Το ζητούμενο είναι να μπει φρένο στην εκρηκτική άνοδο των καθυστερήσεων. Και για το λόγο αυτό, οι ρυθμίσεις θα είναι απολύτως εξατομικευμένες, προσαρμοσμένες στα οικονομικά του κάθε δανειολήπτη, του κάθε νοικοκυριού.

Και ακόμα στόχος είναι η μηνιαία δόση να μειωθεί όσο το δυνατόν περισσότερο. Το στοίχημα είναι οι δόσεις των στεγαστικών δανείων να είναι ανάλογες με το ενοίκιο που θα πλήρωνε ο δανειολήπτης, αν ήταν ενοικιαστής στο σπίτι που αγόρασε.

Έτσι λοιπόν εξετάζονται δύο νέα ενδεχόμενα:

• Η λήξη του δανείου να μην είναι σε συνάρτηση με την ηλικία του δανειολήπτη, όπως συμβαίνει σήμερα, όπου η μέγιστη διάρκεια αποπληρωμής δεν μπορεί να υπερβαίνει το 75^ο έτος της ηλικίας του δανειολήπτη. Οι τραπεζίτες έχουν ρίξει στο τραπέζι την πρόταση, τα στεγαστικά δάνεια να έχουν διάρκεια μεγαλύτερη και από τα 55 χρόνια. Δηλαδή να αυξηθεί το μέγιστο όριο της ηλικίας του δανειολήπτη (στη λήξη του δανείου) στα 85 έτη (από τα 75 που ισχύει τώρα).
• Και δεύτερον, για τα δάνεια με εμπράγματες εξασφαλίσεις να υιοθετηθεί το μοντέλο της Ισπανίας, που στηρίζεται στη λογική του leasing.

Δηλαδή το στεγαστικό δάνειο, θα μετατραπεί σε μακροχρόνια μίσθωση. Το ακίνητο περνά στην πλήρη κατοχή της τράπεζας και ο δανειολήπτης δεν επιβαρύνεται με την προσημείωση του ακινήτου.

Ταυτόχρονα όμως ο δανειολήπτης θα μπορεί να μένει στο «σπίτι» του, υπογράφοντας σύμβαση ανάλογη με αυτή του leasing, για διάστημα ως και 30 χρόνια. Θα πληρώνει μηνιαία δόση στην τράπεζα, που θα είναι ίση –ή και μικρότερη- με το ποσό που θα πλήρωνε ως ενοίκιο. Στη λήξη της σύμβασης, έναντι κάποιου ποσού το ακίνητο θα περνά στην κατοχή του, αν όμως δεν το επιθυμεί, καθώς δεν βαρύνεται με την υποθήκη, δεν έχει τον φόβο του πλειστηριασμού.

Οι τράπεζες λοιπόν, προκειμένου να προχωρήσουν στις βέλτιστες ρυθμίσεις, έχουν ξεκινήσει να διασταυρώνουν τα οικονομικά στοιχεία των δανειοληπτών, για να εντοπίσουν τους πραγματικά μπαταχτσήδες.

Το εμβαδόν της κατοικίας, η περιοχή που βρίσκεται, τα κυβικά του ΙΧ, τα σχολεία των παιδιών –αν είναι δημόσια ή ιδιωτικά-, οι πιστωτικές κάρτες και το ύψος των αγορών, οι καταθέσεις, οι μετοχές, τα υπόλοιπα ακίνητα, είναι από τα πρώτα στοιχεία που ελέγχουν οι τράπεζες πριν προχωρήσουν σε ρύθμιση.

Οι νέοι κανόνες

Τα νέα πακέτα των ρυθμίσεων περιλαμβάνουν μεταξύ των άλλων:

1. «Πάγωμα» των δόσεων για τους ανέργους και τους οικονομικά αδύναμους, για διάστημα τουλάχιστον 6 μηνών. Μετά οι περιπτώσεις θα εξετάζονται εκ νέου.
2. Δόση ίση με το ενοίκιο. Δηλαδή το ύψος της δόσης δεν θα ξεπερνά το ενοίκιο που θα πλήρωνε ο δανειολήπτης αν ήταν «ενοικιαστής» στο σπίτι του.
3. Επιμήκυνση της διάρκειας των στεγαστικών δανείων, στην μέγιστη διάρκεια, που μπορεί να ξεπεράσει και τα 40 χρόνια. Σήμερα το μέγιστο όριο ορίζεται από την ηλικία του δανειολήπτη που δεν πρέπει να υπερβαίνει τα 75 έτη στην λήξη του δανείου.
4. Πληρωμή μόνο τόκων για διάστημα μέχρι 5 χρόνια.
5. Συγκέντρωση οφειλών από καταναλωτικά δάνεια και κάρτες, σε ένα δάνειο, με προσημείωση ακινήτου. Στην περίπτωση αυτή το επιτόκιο είναι ιδιαίτερα χαμηλό, δεν υπερβαίνει το 6% και η διάρκεια αποπληρωμής φτάνει τα 35 έτη.