Οφειλές στην εφορία: Πώς θα ρυθμίσετε το χρέος σας, πώς θα προστατέψετε τον λογαριασμό σας

Η νέα πάγια ρύθμιση προβλέπει διπλάσιο αριθμό δόσεων (έως και 24) αλλά και επιτόκιο που κυμαίνεται ανάλογα με τον αριθμό των δόσεων. Το πώς ακριβώς θα λειτουργεί το νέο σύστημα θα το κατανοήσετε με το σχετικό εργαλείο οικονομικής ενημέρωσης που δημοσιεύεται ΕΔΩ

Ανάλογα με την μηνιαία καταβολή μέσω της πάγιας ρύθμισης, θα αυξάνεται και το ακατάσχετο όριο στον τραπεζικό σας λογαριασμό. Επίσης υπάρχει ένας αυτόματος μηχανισμός και θα τον κατανοήσετε κάνοντας κλικ εδώ

Ενεργοποιείται από το νέο έτος η ήδη ψηφισμένη αλλά «ανενεργή» διάταξη που επιτρέπει την σταδιακή αύξηση του ακατάσχετου ορίου στους τραπεζικούς λογαριασμούς. Θα συνδυαστεί με την νέα πάγια ρύθμιση ληξιπρόθεσμων οφειλών η οποία ναι μεν είναι ευνοϊκότερη από την υφιστάμενη πάγια ρύθμιση αλλά δεν προστατεύει όποιον ενταχθεί από την δέσμευση του τραπεζικού του λογαριασμού όπως συνέβαινε με τη ρύθμιση των 120 δόσεων. Έτσι, όποιος χρωστάει στην εφορία και δεν καλύπτεται από το «μαξιλάρι» του ακατάσχετου ορίου (1250 ευρώ από μισθούς ή συντάξεις κλπ) θα πρέπει να επιδεικνύει μεγάλη συνέπεια στην καταβολή των μηνιαίων δόσεων καθώς κάθε μήνα θα προστίθεται και ένα πρόσθετο ποσό στο ακατάσχετο όριο. Το μέτρο για την προστασία του τραπεζικού λογαριασμού, δίνει κίνητρο στον οφειλέτη να τακτοποιεί σε λιγότερες δόσεις το χρέος του. Έτσι, ενώ θεωρητικά οι οφειλέτες έχουν από την 1/1/2020 το δικαίωμα να αξιοποιήσουν διπλάσιο αριθμό δόσεων (έως και 24 για οφειλές από ΦΠΑ, φόρο εισοδήματος και ΕΝΦΙΑ), στην πραγματικότητα «ωθούνται» στο να εξοφλήσουν ταχύτερα τα χρέη τους καθώς και το επιτόκιο είναι μεγαλύτερο αν οι δόσεις ξεπεράσουν τις 12 και ο βηματισμός αύξησης του ακατάσχετου ορίου του τραπεζικού λογαριασμού βραδύτερος.

Η νέα ρύθμιση είναι έντοκη και το επιτόκιο κυμαίνεται από 4,95% αν οι δόσεις δεν ξεπερνούν τις 12 και φτάνει ακόμη και στο 5,95% αν οι δόσεις φτάνουν έως τις 24. Για τη ρύθμιση των οφειλών που προέρχονται από φόρους κληρονομιάς ή πρόστιμα, το επιτόκιο είναι 5,95% μόνο αν οι δόσεις ξεπερνούν τις 12. Στην πραγματικότητα, το σύστημα θα βγάζει τον τελικό αριθμό των δόσεων ανάλογα με το εισόδημα του οφειλέτη αλλά και το ύψος του χρέους. Έτσι, είναι ξεκάθαρο γιατί έχει κίνητρο κάποιος να πληρώσει έως και 12 δόσεις: κερδίζει μια ποσοστιαία μονάδα προσαυξήσεων. Το τι σημαίνει αυτό στην πράξη, φαίνεται από το ακόλουθο παράδειγμα: οφειλέτης, χρωστάει 5000 ευρώ στην εφορία από φόρο εισοδήματος φυσικών προσώπων. Αν ρυθμίσει το χρέος σε 24 δόσεις, θα πληρώνει κάθε μήνα το ποσό των 222,05 ευρώ αλλά μέχρι το τέλος της ρύθμισης, θα έχει καταβάλλει συνολικά 5.329,29 ευρώ μαζί με τους τόκους. Και μόνο αν φανεί συνεπής και στις 24 δόσεις θα μπορέσει να πάρει πίσω τόκους 82,32 ευρώ ώστε ο τελικός λογαριασμός να περιοριστεί στα 5.247 ευρώ. Αν ο ίδιος οφειλέτης επιλέξεις να τακτοποιήσει το χρέος του σε 12 δόσεις, θα πληρώνει 436,27 ευρώ τον μήνα αλλά το τελικό κόστος της ρύθμισης θα διαμορφωθεί στα 5132 ευρώ. Και μαζί με το μπόνους της επιστροφής τόκων (που στην προκειμένη περίπτωση θα είναι 33,15 ευρώ), η επιβάρυνση θα είναι μόλις 99,46 ευρώ. Δηλαδή, στο χρέος των 5000 ευρώ, η αποπληρωμή σε δύο χρόνια αντί για έναν χρόνο κοστίζει επιπλέον 150 ευρώ.

Όσον αφορά στην σταδιακή αποδέσμευση του τραπεζικού λογαριασμού, και αυτή είναι ταχύτερη αν χρησιμοποιηθεί μικρότερος αριθμός δόσεων:

Στις 12 δόσεις, το μηνιαίο ποσό που θα καταβάλλει κάθε μήνα ο οφειλέτης, πολλαπλασιάζεται με 3,6 τον πρώτο μήνα, με 3,7 τον δεύτερο ενώ ο συντελεστής προσαυξάνεται κατά 0,1 μέχρι και την έκτη δόση. Μετά την έκτη δόση, ο συντελεστής φτάνει στο κορυφαίο σημείο που είναι το 4,5. Αντίθετα, στις 24 δόσεις, για να φτάσει κάποιος στον συντελεστή αποδέσμευσης του 4,5, πρέπει να περιμένει για 13 ολόκληρους μήνες. Πώς μεταφράζεται αυτό στην πράξη; Με τις 12 δόσεις, από τον δεύτερο κιόλας μήνα ο οφειλέτης θα έχει ακατάσχετο όριο στον τραπεζικό του λογαριασμό της τάξεως των 1613 ευρώ το οποίο από τον έκτο μήνα θα κορυφωθεί στα 1962 ευρώ. Αντίθετα, αν επιλέξει τις 24 δόσεις, θα πρέπει να ξεκινήσει από το ακατάσχετο όριο των 732 ευρώ και μόνο μετά τον 13^ο μήνα θα κορυφωθεί το ακατάσχετο ποσό στα 999 ευρώ κάτι που ουσιαστικά είναι δώρο άδωρο δεδομένου ότι ούτως ή άλλως η νομοθεσία προβλέπει ακατάσχετο 1250 ευρώ.