Τι να κάνω για να προστατέψω το σπίτι μου από την τράπεζα; Αναλυτικές οδηγίες

Της Έφης Καραγεώργου.

Οι πλειστηριασμοί είναι πράγματι προ των πυλών; Η μήπως αυτή η ρύθμιση που έφερε η κυβέρνηση θα μείνει στην ουσία «κενό γράμμα»;Είναι χαρακτηριστική η φράση Ελληνα τραπεζίτη, όταν του απευθύναμε το ερώτημα «αν οι τράπεζες θα προχωρήσουν σε πλειστηριασμούς, βγάζοντας στο σφυρί ακίνητα δανειοληπτών που δεν πληρώνουν».

Οι τράπεζες λειτουργούν με τους κανόνες της αγοράς και όχι με όσα λένε οι νόμοι, ήταν η απάντηση του. Οι τράπεζες έκαναν, κάνουν και θα συνεχίσουν να κάνουν ρυθμίσεις, σε όλους, χωρίς να βάζουν εισοδηματικά κριτήρια. Και αν ο δανειολήπτης δεχθεί να προσημειώσει κάποιο ακίνητο, τότε το επιτόκιο στην περίπτωση που ρυθμίζει καταναλωτικό δάνειο, μειώνεται σημαντικά, στα επίπεδα του 5% και η διάρκεια αποπληρωμής μπορεί να αυξηθεί και στα 30 χρόνια.

Το αν ο νόμος αποδειχθεί αποτελεσματικός θα το δούμε στην πράξη. Ωστόσο όσοι από εσάς έχετε δάνεια σε καθυστέρηση και δεν μπορείτε να πληρώσετε τις δόσεις σας, έχετε και μερικές εύλογες ερωτήσεις που ζητούν απάντηση, όπως;

ΕΡΩΤΗΣΗ: Έχω περισσότερες από μία οφειλές σε τράπεζες. Ένα στεγαστικό δάνειο, ένα καταναλωτικό δάνειο ύψους 25.000 ευρώ και οφειλή από πιστωτική κάρτα ύψους 5.000 ευρώ. Το ετήσιο οικογενειακό εισόδημα μου είναι 35.000 ευρώ Με βάση όσα προβλέπονται στη ρύθμιση θα πρέπει να καταβάλω μηνιαία δόση 458 ευρώ. Η δόση αυτή περιλαμβάνει όλες τις οφειλές μου ή μόνο το στεγαστικό μου;

ΑΠΑΝΤΗΣΗ: Όλες τις οφειλές και επιμερίζεται ως εξής: το 50% των 458 ευρώ (δηλαδή 229 ευρώ) θα πηγαίνει για τη δόση του στεγαστικού δανείου. Από τα υπόλοιπα 229 ευρώ το 1/6, δηλαδή 38 ευρώ θα αφορά την αποπληρωμή της πιστωτικής κάρτας και τα 191 ευρώ την αποπληρωμή του καταναλωτικού δανείου. Αν το υπόλοιπο του καταναλωτικού δανείου ήταν 10.000 ευρώ και άλλες 10.000 ευρώ η οφειλή στην πιστωτική κάρτα, τότε τα 229 ευρώ θα μοιράζονταν κατά 50% (114,5 ευρώ) στην καταβολή μηνιαίας δόσης για το καταναλωτικό δάνειο και 50% για την κάρτα.

ΕΡΩΤΗΣΗ: Έχω εισόδημα 30.000 ευρώ, και «κόκκινο» στεγαστικό δάνειο, η τράπεζα θα κινήσει διαδικασίες πλειστηριασμού;

ΑΠΑΝΤΗΣΗ: ΟΧΙ, αν καταβάλλετε κάθε μήνα το ποσό που ορίζει η ρύθμιση και ανέχεται στα 375 ευρώ. Αν δεν μπορείτε να καταβάλλετε το συγκεκριμένο ποσό, μπορείτε να ζητήσετε επιμήκυνση της διάρκειας για να μειωθεί η μηνιαία δόση σας.

ΕΡΩΤΗΣΗ: Έχω οφειλές από καταναλωτικό δάνειο και πιστωτικές κάρτες, που βρίσκονται σε καθυστέρηση πάνω από 3 μήνες. Δεν έχω όμως προσημειώσει ακίνητο. Στην ιδιοκτησία μου έχω ένα οικόπεδο, δύο κτήματα με ελιές και ένα εξοχικό σπίτι. Μπορεί η τράπεζα να κινήσει διαδικασία πλειστηριασμού;

ΑΠΑΝΤΗΣΗ: Μπορεί. Το μόνο καταφύγιο που σας έχει απομείνει είναι ο «νόμος Κατσέλη» καθώς θα θέσετε υπόψη του δικαστή τα περιουσιακά σας στοιχεία και αυτός θα κρίνει τι πρέπει να εκποιηθεί και τι όχι.

ΕΡΩΤΗΣΗ: Το εισόδημα μου υπερβαίνει τις 35.000 ευρώ, όμως έχει μειωθεί κατά 40% τα τελευταία 3 χρόνια. Εκτός από το στεγαστικό δάνειο, που βρίσκεται σε τρίμηνη καθυστέρηση -επειδή δεν μπορώ να καλύψω κάθε μήνα τις δόσεις του στο ακέραιο-, έχω δύο πιστωτικές κάρτες και ένα καταναλωτικό δάνειο σε οριστική καθυστέρηση. Κινδυνεύω να χάσω το σπίτι μου;

ΑΠΑΝΤΗΣΗ: Η νέα ρύθμιση δίνει το δικαίωμα στην τράπεζα να κινήσει διαδικασίες πλειστηριασμού.

ΕΡΩΤΗΣΗ: Δεν συγκεντρώνω και τις τρεις παραμέτρους που ορίζει η νέα ρύθμιση. Κινδυνεύω να χάσω το σπίτι μου:

ΑΠΑΝΤΗΣΗ: Σύμφωνα με το νόμο ναι, υπάρχει κίνδυνος.

ΕΡΩΤΗΣΗ: Μπορώ να κάνω ρύθμιση και τώρα που τα δάνεια μου βρίσκονται σε καθυστέρηση πάνω από 3 μήνες; Έχω ένα στεγαστικό για το οποίο καταβάλω ποσό χαμηλότερο από την κανονική του δόση και ένα καταναλωτικό, που έχω να το πληρώσω πάνω από 6 μήνες;

ΑΠΑΝΤΗΣΗ: Μπορείτε. Εξάλλου αυτός είναι ο στόχος των τραπεζών. Να ρυθμίσουν όλα τα δάνεια που βρίσκονται σε καθυστέρηση, προκειμένου να εξυγιάνουν τα χαρτοφυλάκια τους.

ΕΡΩΤΗΣΗ: Όμως το εισόδημα μου δεν επαρκεί για να καλύψω τις δόσεις των δανείων μου και να ζήσω την οικογένεια μου. Τι κάνω σε αυτήν την περίπτωση;

ΑΠΑΝΤΗΣΗ: Ρύθμιση. Σήμερα οι τράπεζες μέσα από προγράμματα ρυθμίσεων αυξάνουν τη μέγιστη διάρκεια των στεγαστικών δανείων στα 60 χρόνια, μειώνουν τα επιτόκια σε παλιά δάνεια αλλά και επιτρέπουν την αποπληρωμή μόνο τόκων για κάποιο διάστημα. Ακόμα «παγώνουν» το δάνειο για διάστημα από 6 μήνες μέχρι και 36 μήνες προκειμένου να διευκολύνουν τους δανειολήπτες, αλλά και για να «εξυγιάνουν» τα δικά τους χαρτοφυλάκια από τα «κόκκινα» δάνεια.