Τι θα σου ζητήσει η τράπεζα για να σου δανείσει

Της Έφης Καραγεώργου.

Το κόστος χρήματος σήμερα είναι χαμηλό, όμως ελάχιστοι έχουν πρόσβαση στον τραπεζικό δανεισμό.Τα κριτήρια που πρέπει να πληρούν οι υποψήφιοι δανειολήπτες είναι ιδιαίτερα αυστηρά και περιορίσουν δραματικά τον αριθμό των υποψήφιων πελατών.Ωστόσο πλέον τα επιτόκια ειδικά στα στεγαστικά δάνεια με κυμαινόμενο επιτόκιο έχουν υποχωρήσει στην περιοχή του 3% με 3,5%, ενώ και τα σταθερά επιτόκια κυμαίνονται ανάμεσα στο 4% με 4,5%.

Τα κριτήρια που έχουν υιοθετήσει οι τράπεζες, έχουν ένα μοναδικό στόχο. Όσα δάνεια χορηγηθούν να είναι διασφαλισμένα ότι θα εξυπηρετούνται κανονικά και δεν θα μπουν σε «κόκκινη» περιοχή μετά από 12 ή 24 μήνες.

Διότι ήδη το 1 στα 3 στεγαστικά δάνεια δεν εξυπηρετείται και σχεδόν άλλο ένα 30% έχει ρυθμιστεί τουλάχιστον 1 φορά.

Αυστηρή προϋπόθεση για την χορήγηση του δανείου είναι η μηνιαία δόση να μην υπερβαίνει το 40% του καθαρού εισοδήματος του δανειολήπτη.

Ενώ υπάρχουν και κατηγορίες επαγγελμάτων, που θεωρούνται επισφαλή, όπως για παράδειγμα είναι οι ελεύθεροι επαγγελματίες και στην περίπτωση τους τα κριτήρια γίνονται ακόμα αυστηρότερα.

Μία άλλη πρόβλεψη που παίρνουν οι τράπεζες έχει να κάνει με τις τιμές στην κτηματαγορά. Τι σημαίνει αυτό για τον δανειολήπτη; Μικρότερο ποσό δανείου. Στο παρελθόν οι τράπεζες χρηματοδοτούσαν το συνολικό ποσό της αγοράς του σπιτιού. Κάλυπταν δηλαδή το 100% της εμπορικής τιμής και παράλληλα έδιναν πρόσθετο δάνειο για άλλα έξοδα –πχ αναβάθμισης, επίπλωσης κλπ.

Τώρα με την κατάρρευση της κτηματαγοράς, έχουν στα χαρτοφυλάκια τους στεγαστικά δάνεια που δεν καλύπτονται από τα ενέχυρα.

Και για αυτό σήμερα, χρηματοδοτούν το 70% με 75% της εμπορικής αξίας του ακινήτου. Αυτό σημαίνει ότι ο δανειολήπτης θα πρέπει να συνεισφέρει ένα διόλου ευκαταφρόνητο ποσό χρημάτων για να πραγματοποιήσει την αγορά, αλλά και για να χρηματοδοτηθεί.

Επίσης οι τράπεζες ζητούν και επιπλέον εγγυήσεις ή τριτεγγυητές στο δάνειο. Ακόμα και για αγορά πρώτης κατοικίας, για να δώσουν δάνειο, ζητούν –ανάλογα με τον πελάτη και το ακίνητο- την προσημείωση και άλλων περιουσιακών στοιχείων.

Το κέρδος για τον δανειολήπτη που πληροί όλες τις προϋποθέσεις και παίρνει το πράσινο φως από την τράπεζα για εκταμίευση δανείου, είναι το ιδιαίτερα χαμηλό επιτόκιο.

Σήμερα το βασικό επιτόκιο δανεισμού της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας βρίσκεται στο ιστορικά χαμηλό επίπεδο του 0,15% ενώ και το διατραπεζικό επιτόκιο Euribor τριμήνου, με βάση το οποίο υπολογίζεται η πλειονότητα των στεγαστικών κυμαινόμενου επιτοκίου διαμορφώνεται στο 0,292%. Στο επιτόκιο αυτό η τράπεζα επιβάλλει και ένα περιθώριο που διαμορφώνεται στο 3% με 3,2%.

Και θα πρέπει να σημειώσουμε ότι οι μεγάλοι κερδισμένοι είναι οι δανειολήπτες, οι οποίοι έχουν πάρει στεγαστικά με βάση το επιτόκιο ΕΚΤ και χαμηλά τραπεζικά περιθώρια, της τάξης του 1%. Αυτοί αποπληρώνουν σήμερα τα δάνεια τους με το ιδιαίτερα χαμηλό επιτόκιο του 1,37% (επιτόκιο 0,15% +περιθώριο 1%+ εισφορά 0,12%) με 2%.