Όλα για τα «κόκκινα δάνεια» σε 7+1 σημεία (ερωτήσεις - απαντήσεις)

Όλα για τα «κόκκινα δάνεια» σε 7+1 σημεία (ερωτήσεις - απαντήσεις)
Ο κύβος ερίφθη. Εως το Φεβρουάριο του 2016 όλα τα κόκκινα δάνεια, στεγαστικά, επιχειρηματικά και καταναλωτικά που βρίσκονται στα χαρτοφυλάκια των τραπεζών, θα πωληθούν σε τρίτους.

Το δρόμο άνοιξε το νομοσχέδιο που ψηφίστηκε την περασμένη Τρίτη και σε πρώτη φάση δίνει την δυνατότητα στις τράπεζες να πουλήσουν μέρος του προβληματικού τους χαρτοφυλακίου. Το πλέον πρόσφατο παράδειγμα στη χώρα μας αποτελεί η περίπτωση της Citibank που πούλησε κόκκινα καταναλωτικά δάνεια στο 25% της αξίας τους στο fund Baupost. Είναι ξεκάθαρο, ότι αυτός ο σχεδιασμός στοχεύει στο να ανακτηθεί η εμπιστοσύνη των επενδυτών στον τραπεζικό κλάδο, αφού τα χαρτοφυλάκια των τραπεζών θα απαλλαχθούν από τα προβληματικά δάνεια, εισπράττοντας «καυτό» μετρητό έναντι της παραχώρησης τους στα funds. To ποσοστό που θα εισπράξουν επί του «κακού» δανείου που έχει χορηγηθεί, θα εξαρτηθεί από τον βαθμό «επικινδυνότητας» του. Τα funds, αν και εφόσον βρεθεί η χρυσή τομή με τις τράπεζες και εξαγοράσουν τα προβληματικά δανειακά χαρτοφυλάκια, θα δίνουν την δυνατότητα στον δανειολήπτη να διαπραγματευθεί για την συνολική αποπληρωμή του ή να προχωρήσει σε ρύθμιση.

Το moneypro, μίλησε με φορείς της αγοράς, σταχυολόγησε τις απόψεις τους και μέσα από ένα χρηστικό οδηγό θα προσπαθήσει να δώσει απαντήσεις στα ερωτήματα των δανειοληπτών.

1. Ποιοι θα αγοράσουν τα κόκκινα δάνεια των δανειοληπτών;
Ανώνυμες εταιρείες που εδρεύουν στην Ελλάδα ή σε κράτος-μέλος του Ευρωπαϊκού Οικονομικού Χώρου και εγκαθίστανται στην Ελλάδα μέσω υποκαταστήματος, στους σκοπούς των οποίων συμπεριλαμβάνεται η άσκηση αυτών των δραστηριοτήτων, με μετοχικό κεφάλαιο minimum 100.000 ευρώ.

2. Ποια δάνεια θα πουληθούν άμεσα;
Τα επιχειρηματικά δάνεια μεγάλων επιχειρήσεων θα απελευθερωθούν όλα εδώ και τώρα. Δεν θα προστατευτεί κανένας κλάδος ούτε θα μπορούν να γλιτώσουν επιχειρήσεις οι οποίες μπορούν με κάποια κριτήρια να κριθούν ως βιώσιμες. Επίσης πωλούνται άμεσα τα κόκκινα στεγαστικά δάνεια που δόθηκαν για την απόκτηση εξοχικού ή ένα «μαϊμού» στεγαστικό που δόθηκε για να καλυφθούν άλλες υποχρεώσεις με υποθήκη μια δευτερεύουσα κατοικία, μπορεί να μεταβιβαστεί εδώ και τώρα σε ιδιωτικά κεφάλαια.

3. Ποια δάνεια θα πουληθούν από το Φεβρουάριο του 2016 και μετά;
Τα κόκκινα στεγαστικά δάνεια πρώτης κατοικίας που έχουν ως εγγύηση την κύρια κατοικία, Νέα διαπραγμάτευση θα γίνει τον Φεβρουάριο στο πλαίσιο του κανονιστικού πλαισίου που θα δημιουργηθεί ενώ η ελληνική πλευρά θα επιδιώξει να διατηρήσει την εξαίρεση και σε βάθος χρόνου έστω και με βάση κάποια κριτήρια (σ.σ όπως για παράδειγμα συνέβη με τον νόμο Κατσέλη). Επίσης στο σφυρί θα βγουν και τα κόκκινα καταναλωτικά δάνεια. Ολόκληρο το πακέτο πηγαίνει για τον Φεβρουάριο. Είναι πιθανό τότε να μπει ένα κριτήριο ύψους του δανείου ώστε να προστατευτούν τα μικρά νοικοκυριά που κατέφυγαν σε αυτό το δανεισμό για να καλύψουν άμεσες ανάγκες (π.χ για θέματα υγείας). Τον Φεβρουάριο δεν την γλυτώνουν ούτε τα κόκκινα επιχειρηματικά δάνεια μικρομεσαίων επιχειρήσεων. Για τον ορισμό των μικρομεσαίων επιχειρήσεων, το νομοσχέδιο προβλέπει ότι θα εφαρμοστεί για ο Ευρωπαϊκός κανονισμός που ορίζει ποια επιχείρηση θεωρείται μικρομεσαία ενώ δεν αποκλείεται να τεθεί ύψος τζίρου και αριθμός εργαζομένων

4. Ποιοι δανειολήπτες ωφελούνται;
Κατά κύριο λόγο ωφελούνται οι μπαταχτσήδες, οι οποίοι δεν πλήρωναν τις δόσεις τους όχι γιατί δεν είχαν την δυνατότητα αποπληρωμής, αλλά γιατί καλύπτονταν πίσω από τις απαγορεύσεις των πλειστηριασμών που είχαν νομοθετηθεί από το 2008 επί υπουργίας Αλογοσκούφη και ίσχυαν μέχρι πρόσφατα. Και αυτό γιατί έχοντας την οικονομική δυνατότητα σήμερα μπορούν να εξαγοράσουν το δάνειο τους σε πολύ χαμηλότερη αξία. Για παράδειγμα, υπόλοιπο δανείου 50.000 ευρώ, αν αγοραστεί από το fund στο 25% της αξίας του, δηλαδή 12.500 ευρώ, θα έχει «κουρευτεί» κατά 75%. Είναι προφανές ότι ακόμα και με υπερβολικό κέρδος της τάξης του 100% να πουληθεί, δηλαδή στις 25.000 ευρώ, ο δανειολήπτης εξασφαλίζει κούρεμα της τάξης του 50% από το αρχικό ποσό. Κούρεμα που η τράπεζα δεν θα έκανε σε καμία περίπτωση.

5. Ποιοι δανειολήπτες χάνουν ή κινδυνεύουν;
Από την πώληση των δανείων δεν χάνει σχεδόν κανένας, καθώς είναι δεδομένο ότι τα funds θα «ρυθμίσουν» τα δάνεια με καλύτερους όρους λόγω του ότι θα τα έχουν αγοράσει από τις τράπεζες με πολύ μεγάλο discount. Επίσης θα παραμείνει σε ισχύ και ο νόμος Κατσέλη, αν και κουτσουρεμένος, που αναμένεται να προστατέψει ένα μεγάλο μέρος των δανειοληπτών που πραγματικά δεν έχουν να πληρώσουν. Για όσους δεν πληρώνουν, αλλά έχουν άλλη ακίνητη ή κινητή περιουσία τα πράγματα θα δυσκολέψουν καθώς θεωρείται βέβαιο ότι οι διαδικασίες εκποίησης θα επισπευστούν, αν δεν συμμορφωθούν με τις απαιτούμενες από τα funds ρυθμίσεις.

6. Tα funds θα ρυθμίζουν τα δάνεια ή μόνο θα τα πωλούν με έκπτωση;
Οι εταιρείες που εξαγοράζουν τα «κόκκινα» δάνεια θα μπορούν να χορηγούν νέα δάνεια, μετά από άδεια της Τράπεζα της Ελλάδος, προκειμένου να αναχρηματοδοτηθούν τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια. Όπως υπογραμμίζεται στην αιτιολογική έκθεση του σχεδίου νόμου με τις προτεινόμενες ρυθμίσεις, καθίσταται δυνατή η δημιουργία δευτερογενούς αγοράς μη εξυπηρετούμενων δανείων.


7. Γιατί οι τράπεζες δεν κουρεύουν τα δάνεια των πελατών τους και προτιμούν να τα πουλήσουν στα funds;
Η κυβέρνηση και η τρόικα που ενέκριναν την πώληση σε εταιρίες-funds απαντούν σε αυτά τα ερωτήματα λέγοντας ότι τα funds που θα εξαγοράσουν τα συγκεκριμένα δάνεια θα πληρώσουν τοις μετρητοίς, σε μία περίοδο που οι τράπεζες χρειάζονται απεγνωσμένα ρευστότητα, ενώ η πλειονότητα των δανειοληπτών δεν μπορεί. Αρα εκ των πραγμάτων απαιτείται νέα ρύθμιση, η οποία είναι σε μεγάλο βαθμό επισφαλής, αφού ελλοχεύει ξανά ο κίνδυνος να μην αποπληρώνεται ακόμη και το «κουρεμένο» δάνειο, λόγω των δυσμενών συνθηκών που επικρατούν στην αγορά και δεν δημιουργούν προϋποθέσεις άμεσης αύξησης των εισοδημάτων.

+1
Τι θα συμβεί στην αγορά ακινήτων;

Είναι γεγονός ότι κανείς δεν θα δεσμεύσει τα funds να μην προχωρήσουν σε μαζικές εκποιήσεις ακινήτων με απρόβλεπτες συνέπειες για την αγορά και την οικονομία. Εξέλιξη που θα αναγκάσει και άλλους ιδιοκτήτες που βρίσκονται σε ανάγκη, να πουλήσουν χαμηλότερα και να δημιουργηθεί ένας νέος φαύλος κύκλος υποτίμησης των τιμών, αφού δεν υπάρχουν πολλοί πρόθυμοι αγοραστές. Ούτε μπορεί να αποκλειστεί ο κίνδυνος να βγαίνουν μαζικά τα ακίνητα που δεν προστατεύονται στο σφυρί, να τα αγοράζουν άλλα «οχήματα» συνδεδεμένα με τις εταιρίες που θα αγοράσουν τα δάνεια από τις τράπεζες, προκειμένου να τα πουλήσουν όταν η κατάσταση της ελληνικής οικονομίας βελτιωθεί σε πολύ υψηλότερα επίπεδα..

ΠΗΓΗ: ΑΠΟ ΤΗΝ ΕΦΗΜΕΡΙΔΑ ΠΑΡΑΠΟΛΙΤΙΚΑ ΠΟΥ ΚΥΚΛΟΦΟΡΕΙ ΣΤΑ ΠΕΡΙΠΤΕΡΑ ΟΛΗΣ ΤΗΣ ΧΩΡΑΣ

ΔΙΑΒΑΣΤΕ ΕΠΙΣΗΣ