To "βαθμολόγιο" των τραπεζών -Πώς χαρακτηρίζουν τους πελάτες τους
Σε αλλεπάλληλους ελέγχους υποβάλλουν οι τράπεζες τις επιχειρήσεις πριν εγκρίνουν την δανειοδότηση τους και εφαρμόζουν μία κλίμακα αξιολόγησης με 19 βαθμίδες, που ξεκινά από το «άριστα» και κατεβαίνει στο «πολύ χαμηλά», ενώ υπάρχουν και τέσσερις βαθμίδες για επιχειρήσεις υψηλού κινδύνου.
Της Έφης Καραγεώργου.
Τα κριτήρια των τραπεζών είναι πλέον ιδιαιτέρως αυστηράκαι με δεδομένο ότι οι επισφάλειες της επιχειρηματικής πίστης έχουν σκαρφαλώσει στο 40%,η πλειοψηφία των αιτημάτων για δανειοδότηση «κόβεται».
Πρόσβαση στο δανεισμό έχουν όσοι συγκεντρώνουν υψηλή βαθμολογία, ενώ όσο χαμηλότερος είναι ο βαθμός τους, τόσο περισσότερα είναι τα καλύμματα που ζητούν οι τράπεζες.
Με την αξιολόγηση ελέγχεται η πιστοληπτική ικανότητα των δανειοληπτών και παράλληλα εκτιμάταιτο ενδεχόμενο αθέτησης των συμβατικών τους υποχρεώσεων, χρησιμοποιώντας υποδείγματα πιστοληπτικών διαβαθμίσεων (ratings), προσαρμοσμένα στις κατηγορίες και τα ιδιαίτερα χαρακτηριστικά των πελατών.
Να σημειωθεί ότι οι βαθμίδες αξιολόγησης έχουν αναπτυχθεί εσωτερικά από κάθε τράπεζα και συνδυάζουν τη χρηματοοικονομική και στατιστική ανάλυση με την κρίση των αρμοδίων στελεχών, ενώ υποβάλλονται σε αξιολόγηση, όπου είναι εφικτό, μέσω της αντιπαραβολής τους με εξωτερικά διαθέσιμη πληροφόρηση.
Και θα πρέπει να σημειωθεί ότι αυτή ηδιαβάθμιση, που κρίνει τονκαθορισμό των πιστοδοτικών ορίων ανανεώνεται συστηματικά σε ετήσια βάση.Επίσης κάθε φορά πουπροκύπτουν νέες πληροφορίες, οι οποίες μπορούν να διαφοροποιήσουν σημαντικά τον ενεχόμενο πιστωτικό κίνδυνο, η αξιολόγησηδιαφοροποιείται,προς το καλύτερο ή το χειρότερο.
Ειδικά στην επιχειρηματική πίστη οι πιστοληπτικές διαβαθμίσεις (credit rating grades), οι οποίες αντιπροσωπεύουν διαφορετικούς βαθμούς πιστωτικού κινδύνου και συνδέονται με διαφορετικές πιθανότητες αθέτησης, κατηγοριοποιούνται σε 19 βαθμίδες.Για κάθε βαθμίδα αντιστοιχεί και διαφορετική πολιτική συνεργασίας της τράπεζας με τις επιχειρήσεις-πιστούχους.
Η κλίμακα διαβάθμισης αποτελείται συνολικά από 23 βαθμίδες. Οι19 βαθμίδες αντιστοιχούν σε πιστούχους, οι οποίοι δεν έχουν παρουσιάσει αθέτηση υποχρέωσης. Οι υπόλοιπες τέσσερις αντιστοιχούν:1σε πιστούχους με ενήμερες πιστοδοτήσεις αυξημένου κινδύνου (special mention), 1 βαθμίδα σε πιστούχους σε ρύθμιση και 2 βαθμίδες σε πιστούχους σε αθέτηση. Όσοι ανήκουν σε αυτές τις βαθμίδες βρίσκονται υπό στενή παρακολούθηση, προκειμένου να αποπληρώσουν την υποχρέωση τους.
Στις υπόλοιπες τώρα 19 βαθμίδες, η αξιολόγηση ξενικά ως άριστη, πολύ ισχυρή και ισχυρή. Όσες επιχειρήσεις ανήκουν σε αυτές τις κατηγορίες έχουν πρόσβαση στον τραπεζικό δανεισμό και οι τράπεζες προχωρούν σε συνεργασία μαζί τους.
Για τους υπόλοιπουςξεκινούν τα δύσκολα. Και όσο πιο χαμηλή είναι η πιστοληπτική τους αξιολόγηση, τόσο περισσότερες είναι οι εγγυήσεις που ζητούν οι τράπεζες για να φτάσουν στην κατηγορία17-19 σε περιορισμένη συνεργασία, με ισχυρές εξασφαλίσεις κλπ. Στο 20 η επιχείρηση χαρακτηρίζεται «Ειδικής Αναφοράς» όπου πιθανόν να χρειαστεί αναδιάρθρωση της χρηματοδότησης, λήψη επιπλέον εξασφαλίσεων κλπ. Στην βαθμίδα 21 γίνεται ρύθμιση και παρακολούθηση της, στην 22 υπάρχει προσωρινή καθυστέρηση και στην 23ηβαθμίδα έχει επέλθει οριστική καθυστέρηση ή ζημία και η είσπραξη του δανείου ακολουθεί τη δικαστική οδό.
Θα πρέπει να σημειωθεί ότι για την ταξινόμηση των επιχειρήσεων σε βαθμίδες, οι τράπεζες εφαρμόζουν τέσσερα υποδείγματα, που διαφοροποιούνται ανάλογα με τον τύπο και το μέγεθος της επιχείρησης:
Για παράδειγμα, επιχειρήσεις που τηρούν βιβλία Γ΄ κατηγορίας και έχουν κύκλο εργασιών μεγαλύτερο των 2,5 εκατ. ευρώ ταξινομούνται με την χρήση του υποδείγματος Moody’s Risk Advisor (MRA) > 2,5 εκατ. ευρώ.
Επιχειρήσεις που τηρούν βιβλία Γ΄ κατηγορίας και κύκλο εργασιών έως 2,5 εκατ. ταξινομούνται με την χρήση του υποδείγματος MRA <2,5 εκατ. ευρώ.
Πιστούχοι που αποτελούν ειδικές περιπτώσεις (π.χ. νεοσύστατες επιχειρήσεις χωρίς πλήρη οικονομικά στοιχεία, κοινοπραξίες τεχνικών εταιρειών, ασφαλιστικές εταιρίες, φυσικά πρόσωπα, όχι ατομικές επιχειρήσεις που δεν εντάσσονται στο χαρτοφυλάκιο πιστοδοτήσεων ιδιωτών), ταξινομούνται με το εμπειρικό υπόδειγμα “Manual Rating”, ενώ για τις μικρές επιχειρήσεις που τηρούν βιβλία Β΄ κατηγορίας χρησιμοποιείται εσωτερικά ανεπτυγμένο σύστημα αξιολόγησης
ΔΙΑΒΑΣΤΕ ΕΠΙΣΗΣ
Τριών ταχυτήτων οι επιδόσεις στις επιχειρήσεις το 2023, με τη «νέα οικονομία» να κερδίζει έδαφος
Η μελετη της Εθνικής Τράπεζας
Alpha Bank: O Νίκος Σαλακάς επιστρέφει στην Εκτελεστική Επιτροπή
Ο Νίκος Σαλακάς συγκαταλέγεται μεταξύ των κορυφαίων Ελλήνων δικηγόρων
Eurobank: Λιγότερο αποτελεσματική η αγορά εργασίας στην Ελλάδα σε σχέση με την Ευρωζώνη
Oι συστηματικά λιγότερες κενές θέσεις εργασίας αποτελούν ένδειξη ότι δεν δημιουργούνται πολλές νέες θέσεις εργασίας…
ΤτΕ: Μειώθηκαν κατά 1 δισ. οι καταθέσεις τον Φεβρουάριο - Mικρή αύξηση στα δάνεια
Περισσότερες οι αποπληρωμές στα στεγαστικά
Bloomberg: Η ΕΚΤ αναμένεται να επιτρέψει τα μερίσματα στις ελληνικές τράπεζες
Πρώτες πληρωμές στους μετόχους τους εδώ και πάνω από μια δεκαετία
Citi: Αγοράστε Πειραιώς και Εθνική - Αυξάνει τις τιμές στόχους - Οι νέες εκτιμήσεις για τα κέρδη
Ο οίκος αναβαθμίζει τις εκτιμήσεις του για τις επιδόσεις των δύο τραπεζών
Moody’s: Ισχυρά τα κέρδη των ελληνικών τραπεζών το 2023 - Δυσκολεύει η μείωση των NPEs
Τα κέρδη θα συνεχίσουν να είναι ισχυρά το 2024-2025
Εθνική Τράπεζα: Προσφορές 320 εκατ. ευρώ για το buyback του Tier 2
Ημερομηνία διακανονισμού ορίστηκε η 28η Μαρτίου.
Τράπεζα Πειραιώς: Ενεργοποιείται ξανά το Ταμείο Μικρών Δανείων Αγροτικής Επιχειρηματικότητας
Τα δάνεια κυμαίνονται από 3.000€ έως 25.000€, με διάρκεια από 2 έως και 7 έτη.
Γιάννης Στουρνάρας: Χρειάζοντα περισσότερες τράπεζες στην Ελλάδα - Τι είπε για τα μερίσματα
Οι αναφορές του διοικητή της ΤτΕ για την...τραπεζική απληστία και τα επιτόκια
BofA: Δύο συστάσεις αγοράς και δυο υποαπόδοσης για τις ελληνικές τράπεζες - Οι τιμές στόχοι
Γιατί επιλέγει Eurobank και Τράπεζα Πειραιώς έναντι Εθνικής και Alpha Bank
«Ταύρος» για τις ελληνικές τράπεζες η Euroxx - Πάνω από 30% το περιθώριο ανόδου - Νέες τιμές στόχοι
Οι τραπεζικές μετοχές παραμένουν η κορυφαία επιλογή της Euroxx στην ελληνική αγορά
29/03/2024 15:05
Αεροδρόμια: Αυξήθηκε κατά 15,7% η επιβατική κίνηση τον Φεβρουάριο
29/03/2024 15:01
Intralot: Καθαρά κέρδη 5,8 εκατ. ευρώ το 2023 - Στα 129,5 εκατ. αυξήθηκαν τα EBITDA
29/03/2024 13:31